Кредитные организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки, когда вы подаёте заявку на новый заём, просите реструктуризацию, продление срока или увеличение лимита по кредитке. От полученной цифры зависит, какой коэффициент риска применит банк — а он напрямую влияет на процентную ставку.
Когда ПДН не учитывают
Есть ситуации, когда на долговую нагрузку не смотрят:
- заём до 10 тысяч рублей;
- льготный образовательный кредит;
- военная ипотека с господдержкой;
- ипотечные каникулы;
реструктуризация, при которой ежемесячный платёж становится меньше.
Что учитывают при расчёте ПДН
Банк смотрит на все ваши открытые обязательства:
- действующие кредиты и микрозаймы;
- кредитные карты;
- платежи по договорам, где вы выступаете поручителем или созаёмщиком.
Формула расчёта утверждена Центробанком:
ПДН = сумма ежемесячных платежей по всем долгам / сумма ежемесячных доходов
Как правильно посчитать свои доходы
Для расчёта берут все официальные источники за последний год, которые можно подтвердить документами:
- зарплата по основному месту и по совместительству;
- пенсия;
- дивиденды;
- пособия;
- доход от аренды и другие регулярные поступления.
Важно: учитываются только суммы после вычета налогов. Общий доход за 12 месяцев делится на 12 — получается среднемесячное значение.
Что можно принести в банк для подтверждения:
- справку о доходах;
- пенсионное удостоверение или справку из Соцфонда;
- договор ГПХ;
- договор аренды с указанием суммы;
- выписку со счёта;
- выписку из индивидуального лицевого счёта в СФР.
Если документов нет, банк может оценить ваш доход по среднедушевым показателям в регионе или на основе данных из кредитной истории.
Как считать платежи: разбор на примере
Ирина хочет взять 110 тысяч рублей на 3 года под 6,9%. Её официальный доход — 60 тысяч рублей в месяц.
У неё уже есть:
- автокредит с ежемесячным платежом 20 000 рублей;
- кредитная карта с лимитом 30 000 рублей, текущий долг — 12 600 рублей, просрочек нет.
По кредиткам у банков два подхода к расчёту минимального платежа:
- 5% от лимита — 1 500 рублей;
- 10% от фактической задолженности — 1 260 рублей.
Для надёжности лучше взять больший вариант — 1 500 рублей.
Новый кредит добавит платёж 3 596 рублей в месяц.
Считаем общую сумму платежей:
20 000 + 1 500 + 3 596 = 25 096 рублей
Делим на доход:
25 096 / 60 000 = 0,42
Умножаем на 100 — получаем 42%.
С таким показателем шансы на одобрение высоки, и банк, скорее всего, сохранит заявленную ставку.
Как ПДН влияет на условия кредита
Высокий ПДН — это не всегда отказ. Банк может пойти навстречу, но с оговорками:
- повысит процентную ставку;
- попросит залог (авто, недвижимость);
- потребует поручителей или созаёмщиков.
Так кредитор страхует себя на случай, если вы не справитесь с платежами.
Какой ПДН считается хорошим
Если ваш показатель меньше 50% — вы в зелёной зоне. Шансы получить кредит на минимальных процентах очень высоки.
Всё что выше — уже повод задуматься и либо подождать, либо попробовать снизить нагрузку.
Как уменьшить долговую нагрузку
Есть несколько рабочих способов:
- досрочно погасить часть долга, чтобы уменьшить основной долг и ежемесячный платёж;
- закрыть кредитки, которые не используете, или снизить их лимит;
- сделать рефинансирование — объединить все займы в один с низкой ставкой и меньшим платежом.
Почему полезно самому считать ПДН
Даже если банк одобрит кредит с высокой нагрузкой, подумайте: а потянете ли вы его в реальности? Отказ — неприятно, но взять и не отдать — гораздо хуже. Умение прикидывать свой ПДН поможет вам не брать лишнего, держать бюджет под контролем и получать только те кредиты, которые вам действительно по силам.
Комментарии
Пока нет отзывов