Прежде чем откладывать деньги, важно понять, какая часть дохода уходит на платежи по кредитам. Если долговая нагрузка высокая, сначала нужно её снизить — выплачивать несколько займов и одновременно копить не получится.
Как рассчитать долговую нагрузку
Формула простая: сумму всех ежемесячных платежей по кредитам разделите на ежемесячный доход и умножьте на 100 процентов.
Пример: зарплата 80 тысяч рублей, ипотечный платёж 20 тысяч. Нагрузка = 20 000 / 80 000 × 100 = 25 процентов.
Идеальный уровень — не выше 30 процентов. Тогда можно и долги платить, и откладывать.
Сначала гасите плохие долги
Кредиты бывают хорошие и плохие. Хорошие — с низкой ставкой и большим сроком. Их можно не торопиться закрывать. Плохие — дорогие или с риском просрочки: кредиты с высокой ставкой, займы в МФО. С них и начинайте.
Маленький долг с высокой ставкой бьёт по бюджету сильнее, чем большой с низкой. Поэтому сначала смотрите на процентную ставку, а не на сумму.
Не берите новый кредит, чтобы погасить старый
Долговая нагрузка от этого не изменится — один заём просто заменит другой. Банки увидят, что у вас уже есть долги, и вряд ли предложат низкую ставку. Кредитка для закрытия других долгов — тоже не вариант, нагрузка только вырастет.
Уменьшайте сумму или срок
- Если бюджет позволяет, платите чуть больше или чаще. Досрочный платёж можно направить на уменьшение срока или суммы:
- уменьшение платежа — снижает нагрузку сейчас, сэкономленные деньги можно снова направить на досрочное погашение;
- уменьшение срока — закрывает кредит быстрее. Даже 3–5 тысяч рублей сокращают срок на несколько месяцев.
- Если платить совсем тяжело, можно рефинансировать или реструктуризировать кредит.
Когда начинать копить
Если долгов много — сначала избавляйтесь от них. Если нагрузка близка к оптимальной — начинайте копить. Откройте вклад или накопительный счёт: ставки до 12 процентов годовых, срок от 1 до 24 месяцев, минимальная сумма — от 50 тысяч рублей. Накопительный счёт можно открыть без минимальной суммы.
Комментарии
Пока нет отзывов