Что выбрать — кредит или ипотеку для покупки жилья

Когда клиент приходит в банк за кредитом, один из первых вопросов — на что пойдут деньги. От ответа зависит выбор продукта. Потребительский кредит можно потратить на любые цели, включая жильё. Ипотека — только на недвижимость. И в этом их главное отличие.

Ипотека — это не просто кредит, а обременение на недвижимость. Собственник продолжает пользоваться квартирой, но не может её продать или перепланировать без согласия банка, пока не погасит долг. В быту же слова «ипотека» и «ипотечный кредит» используют как синонимы.

Если купить квартиру на потребительский кредит, никаких ограничений не возникает — недвижимость полностью ваша. С ипотекой всё иначе: квартира в залоге, и любые действия с ней придётся согласовывать.

Для банка ипотека безопаснее — в случае проблем деньги легко вернуть за счёт продажи залога. Поэтому условия для заёмщика выгоднее: срок больше, ставки ниже, сумма выше. Потребительский кредит без залога на крупную сумму получить сложно.

Когда выгодно брать ипотеку

Если есть возможность оформить ипотеку по госпрограмме — это точно выгоднее любого кредита. Но есть ограничения: сумма лимитирована, а жильё можно купить только в новостройке.

Ипотека подходит, если:

• вы не хотите экономить на других расходах;
• покупаете дорогое жильё;
• не хотите сами проверять юридическую чистоту сделки;
• платите НДФЛ и хотите получить вычет с процентов — до 390 тысяч рублей.

Когда выгоднее потребительский кредит

Он подходит, если деньги нужны быстро — например, продавец не готов ждать. Ипотека рассматривается до месяца, а кредит можно получить за день-два.

Также он выгоден, когда не хватает небольшой суммы на короткий срок — 2–3 года. Проценты выше, но не нужно платить за страховки и тратить время на согласования. К тому же деньги можно потратить и на ремонт, и на что угодно — ипотека так не позволяет.

Потребительский кредит удобен, если квартиру планируете перепродавать — обременение будет лишней помехой.

Если супруг не согласен на покупку

Для ипотеки нужно нотариальное согласие супруга. Потребительский кредит можно взять и без него. Но даже если купить квартиру на свои деньги, она по закону станет совместной собственностью. А долг, взятый на нужды семьи, могут взыскать с общего имущества. Супруг, который был против, может оспорить сделку в суде. Так что лучше сначала договориться.

Минусы ипотеки

• длительный срок — за 20–30 лет могут измениться обстоятельства;
• риск потери жилья при задолженности;
• нужно согласовывать перепланировку и другие действия;
• большая переплата и дополнительные расходы на страховку;
• долгое рассмотрение заявки и большой пакет документов.

Минусы потребительского кредита

• более высокая ставка;
• ограниченная сумма — до 7,5 млн рублей;
• выше вероятность отказа;
• нет вычета с процентов.

Что же выбрать

Однозначного ответа нет. Всё зависит от ситуации. Оцените плюсы и минусы, посчитайте платежи, взвесьте риски. Теперь вы знаете, на что обращать внимание, и сможете сделать выгодный для себя выбор.