Взяли кредит для другого: кто отвечает по долгу

Разбираемся, кто будет отвечать за долг и можно ли вернуть свои деньги.

Ваш друг, родственник или партнёр просит взять кредит для него. Банк ему отказал, но деньги нужны срочно. Обещает всё выплачивать сам. Разбираемся, стоит ли соглашаться и к чему это может привести.

Почему банки отказывают в кредите

Банк отказал может значить, что кредитор не уверен в заёмщике: сможет ли он вернуть деньги, да ещё и с процентами? Поводов для этого несколько:

1. Плохая или нулевая кредитная история. Либо человек не платит по своим кредитам, либо вообще не знает, как это делать, потому что никогда их не брал.
2. Высокая кредитная нагрузка. У человека уже есть кредиты, и соотношение платежей по ним к его ежемесячному доходу превышает 50%. То есть большая часть зарплаты уходит на погашение долга.
3. Несоответствие кредитной политике банка. Человек не проходит по возрасту, например только-только исполнилось 18 лет, или по форме трудоустройства: нет официальной работы, нестабильный доход.
4. Причём оценивает клиента не менеджер банка, а специальная скоринговая система. В неё заложено много параметров: кредитная история, доход, состав семьи, показатель долговой нагрузки, место работы, стаж и так далее. Если после такого анализа банк не уверен, что человек сможет вернуть кредит, то почему уверены вы?

Человек, для которого вы брали кредит, отказался платить. Что делать

Если вы взяли кредит, неважно для себя или для другого человека, именно вы для банка являетесь заёмщиком.

Для банка должником всегда является тот, кто взял кредит. Какие были мотивы и цели, уже не важно. Поэтому при любой просрочке отвечать будет тот, кто подписал кредитный договор, — говорит адвокат Екатерина Малинина. — Из-за просрочки у вас может испортиться кредитная история, вам могут отказать в выезде из страны или в выдаче кредита в будущем.

Но спасти ситуацию могут доказательства того, что кредит вы брали для другого человека. Составьте расписку о передаче ему денег. Или расписку о том, что он передавал вам деньги для внесения ежемесячных платежей.

Можно составить письменный договор займа с родственником или другом и расписку о получении денег на ту сумму, на которую взят кредит, — говорит Екатерина Малинина. — Важно предусмотреть в договоре проценты и дополнительные выплаты банку, чтобы не уйти в минус. Обеспечение в виде залога позволит быстро обратить взыскание на него, если родственник перестанет платить и уедет из страны, например.

Если такие документы есть, дальше ситуация может развиваться по двум сценариям, говорит Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству.

Вы можете либо расплатиться с банком самостоятельно, после чего предъявить требования к другу или родственнику. Либо, если банк уже подал иск в суд, друга или родственника можно привлечь к участию в деле в качестве третьего лица и обосновать тот факт, что фактическим получателем денежных средств является именно он.

Я созаёмщик или поручитель. Что будет, если заёмщик перестанет платить

Обязанности прописаны в кредитном договоре. Например, заёмщик платит всегда, а созаёмщик должен внести платёж только в случае просрочки. Или и тот, и другой погашают кредит в равной степени. Но созаёмщику автоматически достаётся долг, если заёмщик больше не в состоянии выплачивать кредит. Просто отказаться не получится. Придётся идти в суд.

Поручитель несёт солидарную ответственность с заёмщиком. То есть если должник не хочет или не может выплачивать кредит, включая штрафы, то его будет погашать поручитель.

Но в договоре может быть прописана и субсидиарная ответственность. Тогда поручитель начнёт выплачивать кредитору долг только после судебного разбирательства.

На требования банков к потенциальным заёмщикам будут влиять регуляторные ограничения со стороны ЦБ, а именно макропруденциальные надбавки и лимиты. Поэтому большинство банков ещё больше увеличат отказы по потребительским кредитам и будут готовы выдавать их лишь незакредитованным заёмщикам, у которых на оплату кредита уходит не более 30% ежемесячного дохода.

В ипотечном кредитовании также не стоит ожидать существенных корректировок требований к заёмщикам. Основной вес будет иметь уровень дохода заёмщика. И по высоким ставкам, которые будут ближайшие полгода характерны для рыночной ипотеки, большинству людей получить её будет практически невозможно. Кредиторы сосредоточатся на работе с категориями заёмщиков, подходящими под одну из адресных госпрограмм.