Когда банк вправе потребовать досрочно вернуть кредит

Заёмщик не раз нарушал график платежей по займу — статья 811 ГК РФ. Разовая случайная просрочка взноса не создаст проблем заёмщику. Но систематическое отсутствие платежей и нежелание идти на контакт с банком может стать поводом для требования вернуть досрочно всю сумму займа.

Обратите внимание: кроме первоначальной суммы займа и начисленных процентов придётся заплатить штрафы и пени за тот срок, когда нарушался график выплат.

Клиент утратил обеспечение по кредиту или ухудшил его условия — статья 813 ГК РФ. При оформлении кредита на большую сумму банк требует имущество в залог. Так кредитор страхуется от риска невозврата заёмных денег. Залоговое имущество остаётся у заёмщика, но на него накладывают ограничения.

Заёмщик на время действия кредитного договора:

• не может продать, подарить, сдать в аренду или отдать в пользование посторонним заложенное имущество;
• обязан обеспечить сохранность залога;
• обязан устранить поломки заложенного имущества при их возникновении.

Если возникают обстоятельства, которые негативно влияют на состояние имущества, заёмщик сообщает об этом банку.

Между кредиторами и заёмщиками часто возникают проблемы при страховании залога. Страховка гарантирует банку, что убытки компенсирует страховая компания. Если заёмщик отказывается продлевать полис, это может стать поводом для требования банка вернуть весь заём раньше срока.

Заёмщик потратит деньги не на ту цель, которая указана в договоре — статья 814 ГК РФ. При оформлении целевого кредита в договор вписана цель, на которую заёмщик вправе потратить сумму займа. Если деньгами оплачено что-то другое и банк сумеет это доказать, он может потребовать вернуть всю сумму кредита досрочно.

ЦБ РФ разъяснил, какие именно нарушения могут повлечь за собой требование кредитора о досрочной выплате кредита.

Для того чтобы банк потребовал досрочно вернуть сумму займа и проценты по нему, заёмщику достаточно просрочить продление страхового полиса на 30 дней. И действия банка будут законны.

Также основанием для досрочного погашения может послужить нецелевое использование денег целевого кредита. Последний пункт — нарушение сроков выплаты основной суммы долга и начисленных процентов. То есть основания те же, что и в Гражданском кодексе.

При этом ухудшение финансового положения или изменение места работы и жительства — это не причина для досрочного погашения займа. Хотя было зафиксировано немало нарушений со стороны банков именно по этому поводу. Поэтому Центральный банк ещё в 2019 году разослал банкам разъяснительные письма с указанием законных нарушений.

В этом документе Банк России также рекомендовал банкам исключить пункт о требовании досрочного возврата кредита вразрез с законодательством. С полным текстом разъяснительного письма можно ознакомиться по ссылке.

Кроме причин, указанных в законодательстве РФ, банки могут прописать в договоре другие условия, при несоблюдении которых потребуют выплаты кредита раньше срока. Такие действия банка законны, так как договор подписан заёмщиком, значит, он прочитал эти условия и согласился с ними.

Будьте внимательны к формулировкам. Если в тексте договора есть пункт, что банк вправе потребовать досрочного погашения кредита в одностороннем порядке, откажитесь от сотрудничества с ним. Вы можете оказаться не готовы к тому, что банк обяжет вас вернуть долг в любой момент, даже если вы исправно исполняете свои обязательства.

Почему банк может потребовать выплатить весь долг раньше срока

Кроме вышеперечисленных есть и другие причины, когда кредитор может обязать заёмщика досрочно погасить все долги. Даже если это и не указано в тексте договора или не прописано в Гражданском кодексе.

Потребовать вернуть сумму кредита досрочно банк может, если:

• документы и сведения, которые заёмщик использовал при оформлении кредита, недействительные или ложные;
• имущество клиента конфисковали или арестовали;
• залоговое имущество передали третьему лицу, при этом неважно, каким образом: сдали в аренду, продали или подарили;
• заёмщик оформил другой кредит, срок возврата которого совпадает со сроком нынешнего займа;
• клиент выступил в роли поручителя или созаёмщика по другому займу без согласия банка;
• заёмщика признали банкротом.

Однако наиболее частой причиной требования вернуть всю сумму кредита досрочно становится именно длительное или многократное нарушение графика выплат по кредиту.

Одна или две просрочки в 2–3 дня повлияют на качество кредитной истории. Кроме того, банк пришлёт предупреждение и выставит штрафы за просрочку. Но досрочный возврат требовать не станут. Если же нарушения станут систематическими, банк перейдёт к более серьёзным действиям вплоть до требования закрыть кредит раньше срока.

В каких ситуациях банк не может взыскать кредит досрочно

В некоторых ситуациях, даже при очевидном нарушении условий договора, банк не вправе требовать всю сумму кредита, если:

• финансовое положение клиента ухудшилось, и он не платит по кредиту именно по этой причине;
• заёмщик поменял работу или переехал в другой город;
• заёмщик не принёс документы, такие как 2-НДФЛ или справку с места работы;
• клиент снимает деньги с вклада и закрывает счёт, который был открыт в том же банке.

Если вы получили уведомление от банка с требованием закрыть кредит раньше срока, узнайте причины такого решения. Особенно если уверены, что законодательство и условия договора вы не нарушали. Если банк укажет одну из этих причин, взыскание всей суммы займа досрочно незаконно.

Уведомите банк, что возвращать всю сумму до истечения срока договора вы не собираетесь, и укажите незаконность основания для досрочного взыскания кредита. Такие причины для погашения долга раньше срока противоречат законодательству Российской Федерации. Также можно подать жалобу в ЦБ РФ и Роспотребнадзор. Если вина банка будет доказана, контролирующие органы могут вынести предупреждение за незаконные действия.

Что делать, если банк требует закрыть кредит раньше срока

Требование банка взыскать кредит досрочно чаще всего обоснованно. Но так как сумма с учётом процентов, штрафов и пеней накапливается большая, закрыть её одним платежом может быть сложно. Не у всех заёмщиков есть деньги для полного досрочного погашения долгов. Если это ваш случай, попытайтесь выиграть время.

Уточните сумму задолженности. Если получили уведомление от банка с требованием закрыть кредит досрочно, обратитесь к кредитору за полной информацией по долгу. В ответном письме сумму разделят на составляющие: первоначальная сумма кредита, проценты, штрафы, неустойки и другие платежи, которые прописаны условиями договора.

Так вы узнаете общую задолженность и поймёте обоснованность требуемой суммы. Если по вашим подсчётам долг меньше, подайте в банк заявление о перерасчёте суммы.

Напишите заявление на реструктуризацию. Помните, банк проводит реструктуризацию на выгодных для себя условиях. То есть срок выплаты станет дольше. Значит, и сумма начисленных и уплаченных процентов тоже вырастет. Кроме того, банк может отказать в реструктуризации. Но пока банк рассматривает заявление и выносит решение, у вас появится несколько дней на то, чтобы найти деньги для погашения долга.

Иногда заявление клиента на реструктуризацию — это повод для банка взвесить, что для него выгоднее:

• пойти на уступку клиенту и вернуть всю задолженность;
• загнать должника в угол и столкнуться с судебными тяжбами.

Если дело всё-таки дойдёт до суда, обращение за реструктуризацией кредита сыграет в пользу заёмщика. Это доказывает, что должник пытался найти выход из сложившейся ситуации, а не скрывался от банка.

Перечитайте договор и поищите в формулировках законные способы получить отсрочку. Банки не списывают и не прощают долги без веских оснований. Даже заёмщикам в очень тяжёлом финансовом положении кредиторы редко идут навстречу, а скорее перепродают их долги коллекторам. Однако в договоре указаны причины, по которым заёмщик может получить в банке отсрочку.

Если ваша ситуация подходит, вы можете этим воспользоваться. Например, у вас сгорел дом или работодатель уволил вас из-за ликвидации компании, а такие пункты кредитор указал как форс-мажор.

Подайте заявление о расторжении договора кредитования. На основании этого документа банк приостановит начисление штрафов и пеней за просрочку. После этого продолжайте переговоры с банком, копите нужную сумму или готовьтесь отстаивать свои права в суде.

Ведите переговоры с банком в письменном виде. Это важно, если впоследствии придётся идти в суд. На каждый вопрос-ответ уходит время. За это время ваше финансовое положение может измениться, можно найти новую работу с более высокой заработной платой или продать какое-то имущество.

Если банк настойчиво требует вернуть кредит досрочно во время переговоров, обращайтесь в суд. Соберите доказательства, что готовы дальше исполнять свои обязательства и уже обращались в банк за реструктуризацией.

Почему заёмщик может отказаться от досрочной выплаты кредита

Суды при рассмотрении дел о нарушении обязательств по договору со стороны заёмщика изучают ситуацию индивидуально с учётом двух критериев:

1. Значительность нарушения. Суд учитывает, приведёт ли нарушение одного или нескольких условий договора к невыплате кредита. А также то, понесёт ли кредитор убытки. После изучения материалов дела суд может постановить, что даже несколько просрочек по кредиту — несущественное нарушение. Особенно если срок просрочек невелик, при этом заёмщик сообщил о причинах нарушения графика и обращался в банк за реструктуризацией.
2. Целесообразность досрочного взыскания. Банк при требовании вернуть кредит досрочно объясняет своё решение в суде. При этом если просрочку суд посчитает несущественной причиной, то несоблюдение остальных условий договора может нарушать права и интересы кредитора.
3. Если суд считает, что оба критерия несущественны, он отклоняет требование банка о досрочном взыскании всей суммы задолженности. Такая практика не говорит о том, что суды защищают заёмщиков в большей степени. Исход зависит от конкретных условий по делу. Также обе стороны должны подходить к делу ответственно ещё на этапе заключения договора.
4. Банкам рекомендуют не включать в договор несущественные пункты, которые не приведут к значительным потерям. Иначе суд не поможет максимально защитить интересы кредитора. Заёмщики же должны адекватно оценивать свои финансовые возможности и не брать на себя обязательства, с которыми не справятся.
5. Законодательный запрет на требование досрочного погашения задолженности не улучшит экономическую обстановку. Это только приведёт к тому, что банки повысят процентную ставку из-за увеличения рисков. Кроме того, усложнится процесс оформления займа, так как банки потребуют больше доказательств платёжеспособности заёмщиков. Поэтому сторонам остаётся решать вопрос в судебном порядке, где учтут не только интересы обеих сторон, но и целесообразность требования о полном досрочном взыскании долга.