Процентная ставка по кредиту — что это и как её снизить

Процентная ставка — это та сумма, которую вы платите банку за пользование деньгами. Она может быть разной в зависимости от размера кредита и рассчитывается на определённый период — месяц или год.

На процент напрямую влияет ключевая ставка Центробанка, которая зависит от экономической ситуации в стране.

Банки обычно указывают ставку в диапазоне от минимального до максимального значения. Так они делят клиентов на категории. Тем, у кого хорошая кредитная история и кто соответствует всем требованиям, дают заём по сниженной ставке. А тем, кто представляет риски, ставку устанавливают повыше — чтобы компенсировать возможные потери банка.

Как банк определяет вашу ставку

Разберём на примере.

1. Ирина подала заявку на кредит. Скрининговые программы оценили её платёжеспособность и дали предварительное согласие. С этим одобрением она пришла в банк с пакетом документов. Банк оценил её доходы и взвесил риски. Хорошая кредитная история помогла Ирине получить заём без проблем. Но так бывает не всегда — иногда предварительное одобрение отменяется на этапе оформления, когда выясняются нюансы.
2. Закон запрещает банкам менять процентные ставки в одностороннем порядке. Повысить или снизить платежи можно только при согласовании сторон. Но клиент вряд ли согласится на ухудшение условий.

Можно ли изменить процентную ставку после оформления

В законе нет прямого указания на снижение ставки. Банк действует по внутреннему регламенту, и решение принимает сотрудник организации. Но без ваших действий банк ничего менять не будет — если вы платите по графику, зачем ему что-то пересматривать?

Однако в некоторых случаях вы можете претендовать на изменение условий. Например, если взяли кредит под высокий процент, а позже в банке появились более выгодные предложения.

Что нужно, чтобы банк пошёл навстречу:

1. Отсутствие просрочек. Банк может отказать даже при мелких задержках. Учитываются не только просрочки по кредиту, но и по любым другим платежам — налоги, алименты, коммуналка. Если дело дошло до судебных приставов, на снижение ставки можно не рассчитывать.
2. Погашена основная сумма долга. Если вы не выплатили хотя бы 80 процентов займа, банк отклонит заявление.
3. Готовность принять новые условия. Банк может попросить оформить страховку или перейти в негосударственный пенсионный фонд. Оцените выгоду заранее.
4. Полный пакет документов. Чем больше бумаг вы предоставите, тем лучше. Справки о доходах, СНИЛС, ИНН, водительские права, загранпаспорт — всё это подтверждает вашу платёжеспособность.
5. Наличие поручителя или залога. Это снижает риски для банка, поэтому он охотнее идёт навстречу, особенно по крупным долгосрочным кредитам.
6. Участие в программах лояльности. Банки часто проводят акции для пенсионеров, молодожёнов, студентов и других категорий. Даже если вы постоянный клиент, полезно посмотреть предложения других банков.

Помните: по вашей программе ставка не опустится ниже минимального значения. Если диапазон 17–25 процентов, ниже 17 вы не получите. Скорее всего, вам предложат среднее значение — около 20 процентов. Позже можно попытаться снизить до минимального.

Как подать заявление на снижение ставки

Нужно заполнить заявление по форме банка, где указать:

• свои реквизиты;
• полное наименование банка и отделения;
• причину снижения (например, что вы исправно платили в срок и рассчитываете на лояльность);
• дополнительные услуги, которыми вы пользуетесь в банке (зарплатный проект, инвестиционный счёт и т.д.).

Срок рассмотрения зависит от внутреннего регламента. Заявление могут вообще не рассмотреть. В некоторых банках можно подать повторно.

Другие способы снизить переплату

Есть несколько вариантов уменьшить конечную сумму выплат:

1. Досрочное погашение. Чем быстрее вы закроете основной долг, тем меньше процентов набежит. Можно гасить полностью или вносить суммы больше ежемесячного платежа.
2. Реструктуризация. Это когда вы договариваетесь с тем же банком об изменении условий по действующему кредиту. Обычно к этому прибегают в крайних случаях — при потере работы, болезни или других форс-мажорах. Банк может пойти навстречу, но не обязательно снизит ставку — может просто растянуть срок. Это спасает от пеней, но в кредитной истории появится отметка о реструктуризации.
3. Рефинансирование. Вы берёте новый кредит в другом банке и закрываете старый. Если вы выплатили меньше половины долга — это хороший вариант. Если больше — смысла нет, так как переплата уже почти вся выплачена. Так можно не только снизить ставку, но и освободить залоговое имущество.
4. Страховой случай. Если при оформлении кредита вы застраховались, в тяжёлой ситуации можно получить компенсацию. Но внимательно изучите условия — не каждый форс-мажор признаётся страховым.

Относитесь к кредитам ответственно. Тогда не придётся думать о том, как снизить ставку после оформления. Удачи