Машина в залог: на что идти и чего опасаться

Кредит под залог автомобиля — реальный способ быстро раздобыть деньги, когда они позарез нужны. Но такие сделки могут обернуться потерей машины и долговой петлёй.

В этом материале вместе с юристами разберём, какие риски таит залог авто, на что смотреть при подписании бумаг и что делать, если машина уже в залоге.

Что это вообще такое

Кредит под залог машины — это сделка, по которой кредитор, будь то банк, автоломбард или микрофинансовая организация, даёт человеку деньги под залог его авто. Выдавая средства, организация забирает машину до того момента, пока заёмщик не вернёт долг.

Чем это удобно:

• поручители не нужны, гарантией служит сама заложенная машина;
• МФО и автоломбарды не смотрят кредитную историю и не просят справку о доходах;
• банк, наоборот, учитывает постоянный доход, поэтому времени на оформление уходит больше.

Такие условия и притягивают автовладельцев, которым деньги нужны срочно. Но у сделки есть подводные камни, о них дальше.

Автокредит: плюсы и минусы

Автокредит — это целевой заём на покупку машины, который выдаётся под залог приобретаемого авто. Если банк одобряет, он перечисляет деньги продавцу, а заёмщик получает машину.

Оформить автокредит можно в день обращения, и в большинстве банков — без первого взноса и поручителей. Пока действуют обязательства, заёмщик пользуется авто, но продать его не может.

Что в плюсе:

• высокая вероятность одобрения, ведь деньги дают под залог машины, значит, риски организации ниже;
• максимальная сумма доходит до пяти миллионов рублей;
• можно попасть в программу льготного кредитования со скидкой десять процентов от стоимости авто и господдержкой, например при покупке первой машины или авто, собранного в России;
• длительный срок — до пяти-семи лет;
• машиной можно распоряжаться: управлять и передавать третьим лицам, пока платишь, но не продавать.

Что в минусе:

• фактическим владельцем авто считается не водитель, а финансовая организация. Если заёмщик перестанет платить, банк вправе изъять машину. Ранее внесённые деньги никто не вернёт;
• некоторые банки для подстраховки просят заложить ещё и ПТС;
• если с машиной что-то случится, кредит всё равно придётся гасить полностью;
• часть банков требует оформить КАСКО, стоимость которого зависит от цены авто. Откажетесь — банк поднимет процентную ставку;
• автосалоны обычно работают с несколькими банками, так что условия можно сравнить и выбрать оптимальные. Но при плохой кредитной истории в автокредите могут отказать.

Деньги под залог ПТС и машины: в чём разница

Обе услуги нужны тем, у кого машина уже есть, а деньги понадобились срочно. Заём под залог авто отличается от займа под ПТС тем, что компания забирает транспорт и оставляет его на охраняемой стоянке до полного погашения долга.

Таким кредитованием занимаются автоломбарды. Выдавая средства, они:

• не смотрят кредитную историю заёмщика;
• не требуют подтверждения занятости и справок о доходах;
• выдают семьдесят-девяносто процентов от рыночной стоимости автомобиля;
• фиксируют отношения с заёмщиком в договоре.

Пока машина стоит на стоянке, ломбард не может её продать или использовать: закон такое запрещает. Если деньги не возвращают, компания выставляет авто на аукцион и покрывает убытки.

Минус займов под залог авто — короткие сроки, всего несколько месяцев, зато долг можно закрыть разовым платежом без процентов.

Деньги под залог ПТС — более востребованная услуга, ведь водитель пользуется машиной, пока не выплатит долг. Лучший кредитор здесь — банк.

Чтобы получить деньги под ПТС, автовладелец пригоняет машину на оценку. Если стоимость и условия устраивают, он подписывает договор и сразу получает средства.

При займе под ПТС можно рассчитывать на пятьдесят-семьдесят процентов от цены авто на вторичке. Это связано с большими рисками: пока водитель возвращает долг, машину могут угнать или разбить в ДТП.

Взять деньги под ПТС можно и в МФО, хотя из-за небольшого фонда фирмы редко дают такую услугу. Ориентирована она на ИП и малый бизнес, которым важно пользоваться машиной во время обязательств. Правда, ставки тут на четыре-пять процентов выше банковских, зато пакет документов минимальный и ответ дают за день.

Какой вариант выбрать

Выбор зависит от того, насколько сильно нужна машина и какая сумма требуется. Если на время обязательств можно обойтись без авто, берите деньги под залог машины и выгадаете по сумме. Если машина необходима, особенно для работы, лучше сдать в залог ПТС.

Какие документы нужны

В автоломбарды и МФО понадобится:

• гражданский паспорт;
• водительские права;
• ПТС;
• СТС.

Банки помимо этого для денег под залог ПТС также просят:

• ИНН;
• СНИЛС;
• заграничный паспорт;
• справку с места работы;
• копию трудовой книжки;
• нотариально заверенное разрешение супруга или супруги на залог, если машина куплена в браке.

Точный список лучше уточнить у менеджеров компании.

Какие риски у кредита под залог авто

На сайтах крупных банков можно изучить условия договора и посчитать на калькуляторе примерный платёж, переплату и ставку. Автовладелец может спокойно прочитать договор, посоветоваться с юристами и просчитать риски заранее.

МФО и автоломбарды такой возможности не дают, зато предлагают ставку пониже и выдают кредит быстрее. Но где бы вы ни взяли деньги под залог машины, риски одинаковые.

Риск первый: можно лишиться авто и остаться должным кредитору крупную сумму.

Нельзя сказать, что кредит под залог автомобиля сам по себе опасен. Но он несёт возврат тела займа, проценты за пользование и штрафы за просрочку. Если платежи не вносить месяц-два, долг вырастает существенно.

Залог машины — гарантия возврата средств. Если деньги не вернуть, кредитор изымает авто и продаёт. При этом заёмщик всё равно должен вернуть основной займ, проценты и неустойки.

Историй, когда человек терял машину и оставался должен, много. С точки зрения закона мошенничества тут нет.

Риск второй: в организации предложат подписать не только договор займа под залог, но ещё и договор купли-продажи и лизинга. Подписав такие бумаги, автовладелец продаст машину банку и возьмёт её в лизинг, то есть утратит право владения.

Генеральный директор юридической компании Pavlenko Law Group, кандидат юридических наук Константин Павленко:

Как правило, заёмщики откликаются на рекламу займов под залог ПТС или кредита под залог авто. По факту же в офисе они подписывают не только договор займа, но и договор купли-продажи и лизинга. Стоимость продажи авто оказывается значительно ниже рынка, а лизинговые платежи значительно выше.

Уровень правовой грамотности россиян крайне низок. Подписывая документы с заголовком договор купли-продажи, они не осознают, что с этого момента управляют фактически чужим автомобилем. При просрочке хотя бы одного лизингового платежа запускается начисление неустоек по ростовщическим ставкам.

Могу поделиться собственным кейсом. Мой клиент продал лизинговой компании свой автомобиль за один миллион двести тысяч и в течение года должен был заплатить два миллиона семьсот тысяч за её фактический обратный выкуп. Сорвав один платёж, через неделю он получил требование о возврате авто и единовременной выплате платежей за весь год.

Более того, оказалось, что к его машине прикрепили маячок. Мошенники получили сведения о маршрутах клиента, месте жительства его и родственников, стали приезжать и давить в лучших традициях коллекторов двухтысячных.

Иск к моему клиенту об изъятии авто и взыскании денег тоже не заставил себя ждать. Главный инструмент противодействия здесь — подать встречный иск о переквалификации подписанных договоров в договор займа под залог авто.

Однако практика по России неоднородная: лизинговая компания, оставшаяся ни с чем в одном регионе, возьмёт своё в другом. Плюс в Москве как раз сложилась практика в пользу таких лизингодателей.

В моём конкретном деле удалось сыграть на реформе судебной системы. Появилась перспектива дойти до вновь образованного кассационного суда в другом регионе, в связи с чем оппонент согласился на компромиссное мировое соглашение. Автомобиль остался у клиента, деньги возвращались уже по вполне рыночной ставке. Но так бывает далеко не всегда.

Риск третий: в первый месяц вам предложат один-три процента по кредиту, однако могут не сказать, что со следующего месяца ставка вырастет. Увеличение процента может предусматриваться за просрочку даже на один день и доходить до двадцати процентов от общей суммы долга.

Схема сама по себе проста. Это сложный и запутанный кредитный договор со множеством условий досрочного расторжения, сложных процентов, пеней и штрафов. Когда клиент подписывает договор, менеджер со стороны кредитора сообщает лишь несколько дежурных маркетинговых фраз, например: первый месяц — ноль процентов по кредиту. Представитель организации может не сказать, что со второго месяца ставка вырастет до пяти процентов, а с третьего — до двадцати пяти годовых. Или о том, что санкции за просрочку могут нарастать лавинообразно: от ноля целых одной сотой процента за первую неделю до одного процента в день при просрочке свыше двух месяцев.

Это написано в условиях кредитного договора. Часто эти условия идут отдельным документом очень большого объёма, размещаемым на сайте банка, автоломбарда или МФО. Разобраться в нём сможет не каждый профессионал.

Почему не стоит закладывать машину в банк

Какие бы условия ни предложили автоломбард, банк или МФО, помните: в любом случае вы окажетесь в проигрыше.

Почему:

• большой риск лишиться машины, если не сможете платить по процентам или нарушите условие договора;
• огромная переплата, ведь вернёте сумму намного больше кредита;
• продать машину не получится, если срочно понадобятся деньги.

Но если решение принято:

• выбирайте организацию, которая давно на рынке и имеет свой сайт. Так меньше шансов нарваться на мошенников;
• если вместо договора о залоге и займе подсовывают договор купли-продажи и лизинга, сразу уходите. Также не подписывайте генеральную доверенность с правом продажи: вы перестанете быть собственником своей машины, и банк сможет в любой момент её продать;
• если условия договора непонятны, есть вопросы к графику платежей, обратитесь к юристу за разъяснениями. И только потом принимайте решение.

При заключении договора главное — не торопиться. Если вас подгоняют обстоятельства или менеджер, откажитесь от подписания сегодня. Если условия размещены на сайте, ознакомьтесь с ними заранее, накануне подписания. Как вариант — нанять юриста, специализирующегося на банковском праве и кредитных договорах. И выбирайте крупный банк: чем крупнее, тем меньше шансов нарваться на мошенников.

Нужно внимательно читать договор. В кредитном договоре, как правило, есть график платежей. Платить нужно строго по нему. Некоторые банки выставляют штрафы даже за досрочное погашение.

Что делать, если машина уже заложена

Если вы уже сдали машину в залог, строго следуйте условиям договора и графику платежей. Не допускайте даже дня просрочки, чтобы не рисковать автомобилем и не получить пени.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

1. Если договор уже заключён, возьмите его, платёжные документы по нему и идите к юристу за консультацией. Цель — понять, правильно ли вы гасите кредит и как закрыть его досрочно с минимальными потерями. Если договор не содержит неприемлемых условий и он выполним, исполняйте его спокойно. Но по окончании платежей обязательно получите справку об отсутствии задолженности и документы, подтверждающие расторжение кредитного договора, а вместе с ним и залога на авто. После этих процедур проверьте автомобиль на залог самостоятельно.
2. Часто бывает, что кредитор забывает снять ограничения, и в базе машина висит как заложенная. В таком случае нужно обратиться в организацию и потребовать снять залог.