Как проверить кредиты и долги на себе: инструкция

Бывает так, что банк неожиданно отказывает в займе, хотя вы вроде бы всё платите вовремя. Причина часто кроется в кредитной истории, которую кредиторы изучают в первую очередь. В ней видно, куда вы обращались за деньгами за последние семь лет. Там же всплывают микрозаймы и кредиты, оформленные на ваше имя, даже если вы к ним отношения не имеете.

Проверяем кредитную историю

С 2005 года данные обо всех займах россиян лежат в бюро кредитных историй. Таких организаций сейчас шесть, и все они числятся в реестре Центробанка. Банки сами решают, в какие бюро отправлять сведения, поэтому нередко передают их сразу в несколько. Чтобы ничего не упустить, запрос лучше делать в каждое. Через интернет это можно сделать дважды в год бесплатно, а на бумаге — раз в год.

Но чтобы запросить отчёты, надо понимать, в какие именно бюро обращаться. Проще всего заглянуть на портал госуслуг и отправить запрос там. После этого перечень ваших бюро появится в личном кабинете.

Ещё один путь — сайт Центробанка, где хранится Центральный каталог кредитных историй. Правда, тут потребуется код субъекта кредитной истории.

Можно действовать и наугад, ведь бюро всего шесть. Самое крупное сегодня — Национальное бюро кредитных историй, в нём данные более чем о ста миллионах заёмщиков. Можно сразу написать туда или в любое другое из списка и быстро получить ответ, есть там ваши сведения или нет. Шесть запросов — и полная картина на руках.

Дальше заказываем бесплатные отчёты, а если лимит исчерпан — платные. В каждом смотрим все свои долги по кредитам и микрозаймам. Они отображаются в разделе со сведениями о договорах займа, кредита, лизинга и поручительства.

Что можно найти в кредитном отчёте:

• список кредитных договоров
• данные о банках и микрофинансовых организациях, где есть займы
• размер кредитов и кредитных линий, а также остаток долга
• сведения о просрочках

Эту информацию видят не только вы, но и кредиторы. Если рейтинг просел из-за долгов и просрочек, они это заметят. Тогда придётся постепенно выправлять историю: закрывать обязательства, не допускать новых задержек, брать небольшие кредиты или рассрочки и гасить их в срок.

Узнать долг только по фамилии не выйдет. Чтобы выдать конфиденциальные данные, бюро обязано провести идентификацию человека. Для этого нужно куда больше сведений.

Но случается и так, что вы никому ничего не должны, а в истории записано обратное.

На что смотреть в отчёте

Изучая выписку из бюро, обязательно проверьте несколько моментов:

1. У всех погашенных займов должен стоять правильный статус — например, закрыт.
2. У активных кредитов — верный график платежей. Отдельно проверьте, нет ли записей о несуществующих просрочках.
3. Если раньше были невыполненные обязательства, посмотрите записи о них и графу о привлечении к ответственности.
4. Если нашли ошибки, неточности, лишние просрочки или хотя бы что-то вызвало сомнение — идите к своему кредитору или в бюро. В течение десяти дней с момента регистрации заявления, если обратились к кредитору, или двадцати дней, если в бюро, проведут проверку и дадут ответ.

В итоге история либо обновится, либо нет. Если ответы организаций вас не устроят, их действия или бездействие придётся оспаривать через суд.

Смотрим в налоговой службе

Проверить, есть ли кредиты на ваше имя, можно ещё одним способом — через справку о счетах Федеральной налоговой службы. Данные там не такие полные, как в кредитной истории. По сути, вы получите только перечень своих открытых и закрытых счетов. То есть если деньги в банке или микрофинансовой организации выдали наличными, счёт могли и не открывать.

Но сегодня получить заём или кредит на руки в кассе — редкость. Особенно по чужим документам. Так что если мошенники оформили их на ваше имя, счёт скорее всего тоже открыли.

Получить эти сведения можно либо в виде справок по форме 9ф и 67ф в личном кабинете налогоплательщика в приложении для физических лиц, либо просто посмотреть перечень на сайте ФНС на главной странице личного кабинета в разделе со счетами. Эти данные можно также запросить лично в своём налоговом органе.

В справках по формам 9ф и 67ф отображаются счета, открытые с 2014 года на ваше имя. Для полноты картины закажите обе.

Если в списке найдёте счета, которые не открывали, немедленно обращайтесь в банк и в полицию.

Идём в банк

В конкретном банке дадут информацию только о счетах и кредитах, которые на ваше имя открыли в этой организации. Не забудьте взять с собой документ, удостоверяющий личность. Если обнаружите долг, в отделении выдадут выписку по счёту с его суммой. Если просроченных задолженностей нет, она будет равна нулю.

Запрашиваем сведения у судебных приставов

Если у человека есть долги, которые взыскивают через суд, это будет указано на сайте Федеральной службы судебных приставов. Подать в суд кредитор может в любой момент после появления просрочки. Даже если долг — всего пятьсот рублей. Хотя из-за таких сумм банки и микрофинансовые организации едва ли будут судиться с заёмщиком. Скорее подождут, пока пени и проценты многократно увеличат сумму.

Узнать долги по кредитам в службе судебных приставов бесплатно можно по фамилии, имени и отчеству, а также дате рождения должника. Для этого нужно ввести эти сведения на официальном сайте ФССП и указать, в какой территориальный орган направляете запрос, например по месту жительства. Но желательно иметь под рукой и паспортные данные, потому что в базе немало однофамильцев.

С этими данными поискать исполнительное производство по долгам можно на портале госуслуг. Достаточно ввести их в специальную форму. Эта же функция доступна на сайте госуслуг.

Чтобы узнать о долгах, вы можете обратиться в свой банк или бюро кредитных историй.

Можно ли узнать долги другого человека

Многих интересует, как узнать, есть ли кредиты на другом человеке. В базе приставов, если у вас достаточно сведений для запроса, можно найти общую информацию об исполнительном производстве, в том числе сумму долга. Но если никто пока не подал на человека в суд или у вас недостаточно данных, о его долгах без дополнительных документов вы не узнаете.

Чтобы получить информацию о долгах родственника или знакомого, нужно быть его официальным представителем. Для этого оформите доверенность и не забудьте заверить её у нотариуса. Только с этим документом можно запросить отчёт о чужой кредитной истории или сведения о задолженности в банке.

Откуда берутся долги по кредитам

Алина взяла заём в финансовой организации. Вернув большую часть суммы, она не проверила остаток долга и не получила справку о полном погашении кредита. Спустя время ей позвонил коллектор — оказалось, небольшая задолженность обросла процентами и пенями, и взыскать её уже поручили специалистам.

Если долги не фактические, а только в кредитной истории, это вина либо кредиторов, либо бюро, которые не передали или не внесли сведения о погашении займа вовремя. Такие ошибки можно и нужно исправлять.

Ольга оформила, а затем полностью погасила кредит в банке. Спустя время решила оформить ещё один. Однако неожиданно получила отказ. Выяснилось, что кредитор обнаружил у неё непогашенный долг. Теперь ей приходится оспаривать записи в кредитной истории и доказывать, что она полностью и своевременно вернула деньги.

Также вы можете обнаружить у себя долги, если стали жертвой мошенников.

Как мошенники оформляют кредит без вашего ведома

Чтобы не стать жертвой злоумышленников, нужно знать о самых распространённых онлайн- и офлайн-схемах обмана.

Третьи лица действительно могут получить доступ к вашему личному кабинету на сайте или в приложении банка, на госуслугах. Но только если вы сами передадите им необходимые коды и пароли. В этом случае мошенник сможет оформить на вас документы и получить деньги.

Чаще всего они используют:

1. Поддельные сайты, на которых якобы можно оформить кредитную карту. Жертва вносит свои данные, после чего получает сообщение об оплате услуг. Например, могут попросить деньги за пересылку оформленной карты. Получив их или нужные сведения, мошенники исчезают.
2. Потерянный документ. В этом случае в финансовую организацию обращается кто-то максимально похожий на владельца и получает деньги. Либо мошенник может аккуратно переклеить фото.
3. Копии документов. Иногда такая схема позволяет взять долг в микрофинансовой организации или магазине техники. Хотя по одним копиям оформить, даже онлайн, ни заём, ни кредит в большинстве банков не получится. Почти везде проводят дополнительную идентификацию клиента — по видео, телефону или другими способами.

Но у злоумышленников много и других инструментов — социальная инженерия, дипфейки, фишинговые рассылки. Поэтому важно помнить, что никому ни при каких обстоятельствах нельзя называть никакие коды, которые пришли вам на телефон.

Что делать, если кто-то оформил на вас кредит

Если вы обнаружили счета, которые не открывали, кредиты, займы или кредитки, которые не оформляли, не поддавайтесь панике. Это делу не поможет. В этом случае важно придерживаться чёткого плана.

Сразу свяжитесь с банком или микрофинансовой организацией, где выдали деньги. Не откладывайте — каждый день промедления может усугубить ситуацию. Напишите заявление с требованием заблокировать кредитный счёт и не начислять проценты. Попросите провести внутреннее расследование и предоставить копии документов, на основании которых оформили кредит, а также реквизиты счетов, куда поступили средства.

Если подаёте заявление лично на бумаге, обязательно подготовьте два экземпляра и попросите сотрудника поставить отметку о принятии на вашем. Это пригодится в полиции. Туда нужно идти сразу после обращения в банк.

В отделении МВД пишите заявление о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества. В нём подробно опишите все обстоятельства случившегося. Вам обязаны выдать талон-уведомление — сохраните его.

К заявлению приложите:

• копию обращения в банк с отметкой о принятии
• распечатку кредитной истории с чужим займом
• все доказательства вашей непричастности

Чтобы подтвердить свою невиновность, попробуйте собрать максимум доказательств. Это могут быть записи с камер видеонаблюдения или результаты почерковедческой экспертизы. Либо подтверждение того, что номер телефона в заявке на заём вам не принадлежит, или что вы в момент оформления кредита были в другом городе.

Вам нужно подать заявление в полицию. Лучше сразу подтвердить, что вы не оформляли документы и не получали деньги.

Доказать непричастность гораздо сложнее, если вы сами предоставили доступ к своим данным третьим лицам. Однако попытаться всё же стоит.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, достаточно придерживаться нескольких правил.

Потеряли паспорт — немедленно напишите заявление в полицию. Это позволит признать утерянный документ недействительным и как можно скорее получить новый. Если его украли, действовать нужно ещё быстрее.

Ни в коем случае не отправляйте посторонним людям снимок, на котором вы держите паспорт у лица.

Нельзя сообщать пароли от своих карт, а также смс-коды. Если третьи лица настойчиво пытаются узнать их, стоит насторожиться.

Звонки с незнакомых номеров нужно фильтровать. Если на другом конце провода говорят, что к вашим деньгам получили доступ мошенники, это вовсе не значит, что так оно и есть. Когда служба безопасности вашего банка замечает подозрительную активность, то сразу блокирует счёт, а не звонит, пытаясь выяснить коды от карт.

Если придерживаться этих рекомендаций, риск попасть в неприятную ситуацию будет существенно ниже.

Как защититься: самозапрет на кредиты

С марта 2026 года у россиян появился ещё один способ обезопасить себя и свои данные. Это самозапрет на выдачу кредитов — временная блокировка возможности оформить заём на своё имя. Без снятия запрета этого не смогут сделать ни сам человек, ни мошенники от его имени.

Механизм простой: вы оставляете в своей кредитной истории специальную отметку, а банки с микрофинансовыми организациями обязаны её проверять перед тем, как одобрить заявку. Если запрет стоит — в выдаче денег отказывают.

Установка тоже максимально простая и занимает несколько минут. Сделать это можно двумя способами: через портал госуслуг или в отделении МФЦ.

1. В первом случае нужна подтверждённая учётная запись и усиленная квалифицированная электронная подпись либо другие её варианты, можно оформить в процессе.
2. Во втором — просто прийти с паспортом и ИНН, специалисты помогут заполнить заявление.

Услуга бесплатная, пользоваться ею можно сколько угодно раз: захотите взять кредит — снимите запрет, потом снова установите.

Запрет вступает в силу не мгновенно, а на следующий день после внесения в кредитную историю. А вот чтобы его снять, придётся подождать два дня. Это так называемый период охлаждения — время, за которое можно одуматься, если вдруг мошенники под давлением заставят отменить самозапрет и сразу оформить заём.

Под запрет попадают потребительские кредиты, микрозаймы и кредитные карты. Но есть и исключения. Не получится таким образом заблокировать ипотеку, автокредиты под залог машины и образовательные займы с господдержкой — они оформляются по-другому. Также запрет не влияет на уже действующие кредиты и активированные кредитные карты: по ним вы продолжаете платить как обычно.

Кстати, можно настроить запрет гибко:

• разрешить получать кредиты только при личном визите в отделение, но заблокировать все онлайн-заявки
• или запретить только микрозаймы, а банковские кредиты оставить доступными

Если финансовая организация всё же выдаст деньги, несмотря на отметку в кредитной истории, требовать их возврата с заёмщика она не вправе. Закон в этом случае на стороне гражданина. Так что самозапрет — действительно рабочий инструмент, особенно если учесть, что мошенники чаще всего оформляют именно микрозаймы и кредитные карты онлайн, где проверка личности минимальна.

Установка запрета занимает пару минут, а защищает от ситуаций, в которых может оказаться любой: при утечке паспортных данных, потере документов или если мошенники получили доступ к госуслугам.

Чем грозят задолженности по кредитам

По чьей бы вине ни возникли долги, они напрямую влияют на вашу кредитную историю. Но кроме репутационных проблем появляются и финансовые — образуются пени, растут долги по процентам. Чем дольше тянете с погашением, тем больше денег придётся заплатить.

Если пени и штрафы не мотивируют должника вернуть деньги, кредитор может передать долг коллекторам. Это право регламентируют два закона — статья 33 ФЗ № 395-1 и ФЗ № 230-ФЗ.

Однако самая серьёзная мера по взысканию — обращение в суд. Если вас признают виновным в неуплате, дело передадут приставам. Они могут арестовать счета и имущество, запретить должнику выезд за пределы страны или ограничить в других действиях. Например, запретят водить машину.

Приставы могут запретить должнику водить машину или вовсе изъять её за неуплату.

Алексей задолжал финансовой организации свыше одного миллиона двухсот тысяч рублей. Судебным приставам мужчина заявил, что долг погасить не может. Тогда они наложили арест на его авто. Забрать машину Алексей сможет только после полного погашения долга.

Если сумма задолженности выше двух миллионов двухсот пятидесяти тысяч рублей, то заёмщика могут привлечь к уголовной ответственности по статье 177 УК РФ. Максимальное наказание за это — до двух лет лишения свободы.

Частые вопросы

Коротко обобщили самое главное, что нужно знать по теме.

Можно ли запретить оформление кредитов на моё имя?

Да. Каждый заёмщик может оформить самозапрет на кредиты через МФЦ или госуслуги. Такое ограничение не даст злоумышленникам взять деньги в банке или микрофинансовой организации без вашего ведома.

Как узнать о кредитах умершего родственника?

Единственный способ — обратиться к нотариусу, который открывал наследственное дело. Только он сможет сделать запрос в бюро кредитных историй о кредитной истории умершего человека.

Как узнать, есть ли у меня микрокредит?

Так же, как и о других кредитах. Воспользуйтесь официальным сайтом Федеральной службы судебных приставов, если дело дошло до взыскания через суд, или сделайте запрос в бюро, где хранится ваша кредитная история.

Как узнать, есть ли у меня займы в микрозаймах?

Задолженности по микрозаймам, как и по кредитам, попадают в бюро кредитных историй. Запросите кредитный отчёт в своих бюро — их можно бесплатно узнать на портале госуслуг. В выписках будет информация обо всех долгах и кредиторах, которым вы задолжали, в том числе о микрофинансовых организациях.

Как узнать, есть ли у мужа или жены кредит?

Бюро кредитных историй не предоставляют информацию о третьих лицах — это незаконно. Если дело о взыскании долгов уже дошло до суда и открыли исполнительное производство, узнать подробнее о нём можно на сайте ФССП. Введите фамилию, имя, отчество и дату рождения человека и через пару секунд получите информацию. В том числе и о сумме долга.

Как узнать, есть ли я в базе коллекторов?

Чтобы проверить, есть ли вы в базе коллекторов, обратитесь напрямую в банк, где оформляли кредит, или в микрофинансовую организацию. Единой базы должников, кроме официального реестра ФССП, не существует. Если в нём вас нет, обо всех долгах получится узнать только из кредитного отчёта. Его дважды в год бесплатно можно запросить в своих бюро кредитных историй.