Такое ограничение в отношении заёмщика получило название мораторий на досрочное погашение задолженности. Ограничение действовало в течение определённого времени: от одного-двух месяцев до полугода. При этом на практике встречались и более длительные сроки, в течение которых действовало это ограничение.
Что грозило заёмщику при нарушении моратория
После перехода на безналичные формы оплаты банки столкнулись с проблемой: заёмщики могли вносить оплату, к примеру, с банковской карты, и деньги должны были поступить в счёт погашения долга. Таким образом правило об ограничении на досрочное погашение задолженности нарушалось. Выход из ситуации был найден достаточно быстро. Он заключался в следующем:
- заёмщик вносит оплату полностью или частично;
- банк переводит сумму в hold, не зачисляя деньги в счёт оплаты долга.
В результате фактического нарушения условий кредитного договора заёмщик должен был выплатить комиссию. Её размер был пропорционален процентам за весь срок, в течение которого действовал мораторий. Неравное положение сторон соглашения было очевидным. Именно это обстоятельство и стало главной причиной для принятия поправок в законодательство.
В период действия моратория на досрочное погашение заёмщику грозил штраф, если он гасил долг слишком быстро.
Законодательные основания моратория на досрочное погашение задолженности
В подавляющем большинстве случаев мораторий устанавливался банками по ипотечным договорам. Кредитной организации невыгодно, когда заёмщик погашает задолженность досрочно. Так банк теряет прибыль, которую мог бы получить с процентов по договору.
Мораторий устанавливался в виде определённой страховки для банка. Благодаря этому ограничению кредитная организация получала гарантии того, что в течение конкретного временного отрезка задолженность досрочно погашена не будет.
Проблема заключалась в том, что законодательством этот момент никак не регулировался. Физические лица находились в проигрышном положении, что и послужило причиной для внесения поправок в Гражданский кодекс России.
Какие изменения были внесены в законодательство
Поправки коснулись 809 и 810 статей Гражданского кодекса. В частности, в статье 810 появился пункт, согласно которому заёмщикам даётся право на полное или частичное погашение задолженности по кредиту ранее указанного в договоре срока. Ограничение этого права со стороны кредитных организаций недопустимо.
Поправки вступили в силу в октябре 2011 года. С этого момента банкам запрещается устанавливать мораторий или любые другие ограничения в части досрочного погашения задолженности по договору. При этом законодательно закреплена и обязанность заёмщика уведомлять банк о досрочном погашении долга за 30 календарных дней до внесения оплаты.
30 дней — максимальный срок, который не может быть увеличен по решению кредитной организации. Договором может устанавливаться и менее длительный срок. Как правило, банки требуют, чтобы уведомление поступало не менее чем за 14 рабочих дней до внесения оплаты.
Требование об уведомлении не носит обязательный характер. Подобный пункт в договоре может и не фигурировать.
Теперь моратория на досрочное погашение кредита нет, но заёмщик должен уведомить банк о том, что собирается закрыть долг.
Последовательность отказа банков от моратория
До ввода законодательных ограничений мораторий на погашение ипотеки использовался не всеми банками. Данным инструментом чаще пользовались крупные кредитные организации — Дельтакредит, ВТБ, Альфа-Банк. Длительное время мораторий указывался в договорах Сбербанка России.
Банки среднего уровня реже вводили мораторий, так как подобная мера серьёзно снижала спрос на их продукты. После ввода поправок отдельные кредитные организации пытались пользоваться мораторием в завуалированной форме. Подобное продолжалось, пока главный регулятор в лице Центробанка не стал вводить санкции против банков, нарушающих предписания законодательства.
Практика показывает, что отмена мораториев на досрочное погашение кредитов не сказалась на работе банков.
Как отмена моратория сказалась на положении кредитных организаций
Реформа не повлекла за собой больших изменений в политике банков. Мораторий использовался, как правило, по ипотечным программам. Ипотека — долгосрочный кредит, средний срок которого составляет от семи до пятнадцати лет.
Заёмщики оформляют ипотеку на длительную перспективу. Процент случаев погашения задолженности в первые несколько месяцев не превышает 0,5 процента от общего количества договоров. Поэтому отмена моратория практически не затронула интересы банков.
Возможность досрочного погашения задолженности без моратория и комиссии прописывается в отдельном пункте кредитного договора. Заёмщик имеет право знать, что он сможет погасить долг в любое время, предварительно уведомив об этом кредитора.
Комиссия при досрочном погашении задолженности по кредиту или ипотеке
В статье 11 Федерального закона о потребительском кредите указано право физического лица на досрочное погашение задолженности. После запрета на применение моратория банки продолжали взимать с заёмщиков комиссию. Подобное обстоятельство существенно нарушало права физических лиц в рамках взаимодействия с кредитными организациями.
Смысл статей 809 и 810 Гражданского кодекса заключается в том, что банкам запрещено взимать комиссию и любые платежи с заёмщиков при досрочном прекращении кредитного договора.
Любые ограничения в части досрочной выплаты задолженности — нарушение действующего законодательства. Единственное исключение — уведомление кредитора о намерении полностью или частично погасить долг.
Если банк говорит о том, что у него есть мораторий на досрочное погашение, это незаконно.
Следовательно, если в договоре фигурирует пункт, согласно которому право на досрочное погашение задолженности каким-либо образом ограничивается банком, заёмщику необходимо отказаться от заключения соглашения. Факт нарушения со стороны кредитной организации сообщается в компетентные органы.
Комментарии
Пока нет отзывов