Кредитный рейтинг: что это, как формируется и зачем нужен

Кредитный рейтинг — это важный инструмент оценки платёжеспособности клиента на основе данных его кредитной истории. Он позволяет объективно оценить риски и правильно сформировать предложение для конкретного человека. Разберёмся, как формируется рейтинг, из чего состоит и зачем нужен.

Как формируется рейтинг

Персональный кредитный рейтинг строится на данных истории клиента по прошлым долговым обязательствам перед банками. Он нужен для оценки кредитоспособности потенциального заёмщика. Под кредитоспособностью понимают возможность погасить задолженность вместе с процентами в сроки, указанные в договоре.

Анализ кредитоспособности со стороны банка делится на две основные части:

• качественный анализ,
• количественный анализ.
• Количественный анализ — это изучение финансового положения потенциального заёмщика, включая:
• официальный доход,
• ежемесячные расходы — аренда, коммунальные услуги и прочее,
• текущие долги — кредитные, коммунальные, налоговые и другие задолженности.

Банк сравнивает доходы и расходы, чтобы увидеть профицит, который можно пустить на погашение нового кредита. Официальный источник дохода считается более приоритетным и значимым, чем частично официальный или неофициальный.

Качественный анализ — проверка данных, которые сильно влияют на склонность будущего клиента выполнять взятые обязательства, включая:

• возраст,
• образование,
• стаж работы,
• семейное положение,
• количество иждивенцев,
• профессию и должность,
• жилищное и имущественное положение.

Минимальный требуемый срок трудоустройства по трудовому договору — 3 месяца. Для предпринимателей минимальный срок ведения бизнеса обычно не меньше 12 месяцев. Это минимальные требования. Чем дольше клиент работает в компании или ведёт своё дело, тем больше доверия к нему со стороны банка. Преимуществом также будет высшее образование престижного вуза, высокая должность в крупной компании, отсутствие иждивенцев, наличие зарегистрированных активов и сбережений. Уточнение этой и другой информации идёт на основе данных кредитной истории и анкеты, которую потенциальный заёмщик заполняет в отделении банка или на сайте.

Скоринг и баллы кредитного рейтинга

Кредитный риск и управление им — один из предметов скоринга, статистического метода оценки кредитоспособности потенциального клиента. Скоринг позволяет относительно точно определить, насколько профиль заёмщика близок к требованиям банка.

Скоринговый балл — это трёхзначное число, обычно от 0 до 100 или от 1 до 999, указывающее на степень кредитного риска. Баллы считают с использованием информации из кредитных отчётов, включая историю платежей, сумму долга и продолжительность кредитной истории. Чем выше баллы, тем ответственнее кредитное поведение клиента, а значит, выше шанс положительного решения по заявке.

Диапазоны кредитного рейтинга зависят от применяемой модели оценки, но в целом используется такая шкала:

• от 0 до 59 баллов — низкий результат с высокой вероятностью отказа,
• от 60 до 80 баллов — средний результат, допускающий финансирование на стандартных условиях или с дополнительными условиями,
• от 80 до 100 баллов — высокий балл, позволяющий получить заёмные средства под низкий процент.

Существует множество моделей оценки кредитоспособности заёмщика, отличающихся критериями присвоения баллов, выборкой данных для проверки и расчётом итогового скорингового балла.

Виды кредитного скоринга

Банки могут использовать разные виды скоринга в зависимости от стадии взаимодействия с клиентом. Можно выделить такие виды:

• поведенческий — баллы начисляют на основе анализа предыдущего обслуживания финансовых продуктов,
• заявочный — баллы начисляют по личным и имущественным данным заявителя, указанным в скоринговой карте, которые при суммировании дают меру оценки потенциального риска,
• мошеннический — присвоение клиенту или текущему заёмщику вероятности совершения мошеннических действий, подлога или преднамеренного нарушения договора,
• коллекторский — применяется к клиентам с существенными просрочками по прошлым долгам и показывает, какие меры применялись для возврата задолженностей,
• расширенный — скоринговый балл считают без учёта данных кредитной истории из-за её отсутствия, поэтому за основу берут персональную информацию клиента и социально-демографические данные.

Каждый вид скоринга может применяться отдельно или комплексно с другими для полной и объективной оценки кредитоспособности.

Как повысить кредитный балл

Скоринговый балл рассчитывается на базе информации из кредитной истории, поэтому для высокого рейтинга улучшать нужно в первую очередь именно её. Простые способы повысить балл:

1. Пунктуальность. Вносите платежи по долгам своевременно, согласно графику. Просрочки, а в некоторых случаях и досрочное погашение могут негативно повлиять на рейтинг.
2. Разумное использование кредитных карт. Лимиты снижают оценку БКИ, пока не будут погашены. Учитывается, как часто заёмщик использует кредитные лимиты и насколько сильно в пределах максимума.
3. Отсутствие сразу нескольких заявок на кредит. При скоринге проверяют, подавались ли за последние 12 месяцев заявки в банки и сколько именно. Если человек подаёт заявки на несколько кредитов за короткое время и получает отказы, это классифицируют как риск и могут снизить оценку. Помните, что заявки на один и тот же тип финансирования, поданные в течение 14 дней, рассматриваются как один запрос и оценку не снижают.
4. Длинный кредитный опыт. Долгая история означает низкий риск для банка. Здесь учитываются как погашенные задолженности без просрочек, так и с просрочками, но закрытые без принудительного взыскания, рефинансирования или реструктуризации.

Чтобы повысить шансы на положительное решение, стоит проанализировать свою кредитную нагрузку, а также запросить данные истории из БКИ.

Как узнать свой кредитный рейтинг

Каждый гражданин вправе дважды в год бесплатно получить выписку по своей кредитной истории в БКИ: два раза в электронном виде и один раз на бумаге. Для этого делается запрос в Центральный каталог кредитных историй. Сделать запрос можно через портал госуслуг — зайти через личный кабинет, открыть нужный раздел и заказать список БКИ, где может храниться история. Дальше нужно обратиться в конкретное бюро, предоставив паспорт, и заказать распечатку выписки. Другой вариант — отправить нотариально заверенное заявление почтой в БКИ, где хранится досье, и получить выписку на бумаге заказным письмом.

Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, можно оформить кредитную карточку, пользоваться ею регулярно и вовремя гасить задолженность. Например, подойдёт карта банка с беспроцентным периодом на покупки, совершённые в первые 60 дней после заключения договора. Чтобы её получить, заполните заявку на сайте, дождитесь одобрения и закажите доставку в удобное место.